Политика ответственного кредитования в ОАО “Bank of Baku”
1. Общие положения
1.1 Политика Ответственного Кредитования ОАО “Bank of Baku” (далее - Политика) определяет общие принципы, цели и процедуры по ответственному кредитованию в области Розничных услуг.
1.2 Цель данной Политики учитывать существующие возможности и условия при оформлении потребительских кредитов в Банке, формировать здоровый кредитный портфель путем анализа задолженности, финансовых показателей, личной ответственности и прочих показателей заемщика, сохранить существующую финансовую стабильность Банка, повысить общественное доверие к Банку, предотвратить излишнюю задолженность клиентов Банка, привить ответственность за своевременное выполнение финансовых обязательств у клиентов, повысить уровень их финансовых знаний у потребителей, а также предотвратить причины понижения качества обслуживания клиентов..
2. Механизм оценки платежеспособности заемщика
2.1 До оформления кредита по каждой кредитной заявке, в первую очередь оценивается платежеспособность заемщика.
2.2 Оценка платежеспособности заемщика включает в себя сбор и оценку информации о заемщике, включая индивидуальный и комплексный анализ информации как о финансовом состоянии, также о прочих не-финансовых факторах.
2.3 Факторы, связанные с финансовым состоянием заемщика включают в себя:
2.3.1 размер и источник прибыли - ежемесячная прибыль заемщика подтвержденная соответствующими документами (справка с места работы о заработной плате, налоговая декларация о доходах после вычета расходов, справка с образовательных учреждений о стипендиях, справка о пенсиях и льготах выплачиваемых органами социальной защиты и прочие документы устанавливающие постоянный доход) а также процентная прибыль по существующим депозитам в Банке;
2.3.2 обязательства и расходы - общее и ежемесячное долговое обязательство заемщика согласно ЦКР;
2.3.3 необходимость и цели в получении кредита;
2.3.4 ожидаемые важные изменения, которые могут повлиять на финансовое состояние заемщика в будущем - постоянность и стабильность каждого источника дохода, сезонные или ременные источники прибыли, которые могут привести к отклонениям за время существования кредитного обязательства.
2.4 Факторы не связанные с финансовым состоянием заемщика:
2.4.1 личные качества заемщика - честность, надежность, ответственный подход и т.д.;
2.4.2 кредитная история - своевременное и полное погашение кредитный обязательств в той или иной кредитной организации, согласно информации полученной из ЦКР;
2.4.3 семейное положение и члены семьи;
2.4.4 нынешнее место проживания и срок проживания там.
3. Целесообразность кредита
3.1 Кредитный эксперт, до оформления кредита, собирает информацию у заемщика о цели, сумме, сроке и наиболее подходящем механизме погашения кредита.
3.2 В случае отсутствия целенаправленности кредита, в возможных случаях, клиенту предлагают другие виды кредита с указанием причин. В противном случае, заемщику разъясняют возможные риски займа и факторы создающие несоответствие и советы по устранению данных факторов..
4. Разъяснение результатов оценки заемщику
4.1 В зависимости от исхода оценки, Банк может принять положительное или отрицательное решение по оформлению кредита.
4.2 В случае положительного решения, заемщику предоставляется нижеследующая информация:
4.2.1 Права и обязательства согласно кредитному договору;
4.2.2 Проценты и комиссии по кредиту;
4.2.3 Преимущества своевременного выполнения кредитных обязательств и санкции применяемые за просроченные обязательства;
4.2.4 Условия и преимущества досрочного погашения кредитного обязательства;
4.2.5 Возможность приобретения дополнительных услуг (если есть), применяемые комиссии и пути отказа от них.
4.3 В случае отрицательного кредитного решения, заемщику разъясняются причины отказа и, при возможности, указываются меры для устранения данных причин.
4.4 В случае отказа по заявке для оформления кредита, Банк предоставляет полный и ясный письменный ответ заявщику, с указанием причин отказа.
5. Обеспечение качества клиентского обслуживания
5.1 Банк устанавливает самый низкий возможный уровень процентной ставки и комиссий по кредиту для ответственных заемщиков (клиентов) с положительной историей.
5.2 Банк информирует (СМС, телефонный звонок и т.д.) клиента о просрочке в течении 3-х рабочих дней с момента возникновения просрочки.
5.3 Банк предлагает клиенту продукты и услуги наиболее соответствующие его/ее финансовым потребностям, избегает выдачи сумм превышающих потребность заемщика при кредитных заявках.
5.4 Банк создает обширные возможности для погашения кредитных долгов. Кредиты банка можно погасить в течении 24-х часов, 7 дней в неделю через корпоративный сайт Банка, платежные порталы www.e-pul.az и www.hesab.az, с помощью услуг интернет банкинга и онлайн банкинга, через терминалы MilliÖn и eManat, а также платежнеы терминалы банка без каких либо комиссий.
5.5 Банк очень внимателен к техническим проблемам (оплата на неправильный счет, запоздалое перечисление оплаты и т.д.) возникающим при погашении кредита. После получения информации, специальная рабочая группа анализирует информацию и кредитная история клиента восстанавливается с учетом возможных финансовых потерь и дни просрочки (если таковы есть).
5.6 Банк принимает необходимые меры для обеспечения безопасности клиентской информации составляющий банковский секрет.
6. Предотвращение нежелательных случаев
6.1 Банк принимает любые вопросы, предложения и жалобы от клиентов с помощью Горячей Линии 145, корпоративного сайта www.bankofbaku.com, социальной страницы www.facebook.com/bankofbaku и книг/коробок жалоб установленных в филиалах.
6.2 Банк обеспечивает безопасность информации при использовании клиентами платежных терминалов, банкоматов, прочих технологических устройств и услуги интернет банкинга с помощью новейших средств и методов.
